Une expertise technologique inadéquate et un manque criant de certification professionnelle sont apparus comme les principales causes de l’augmentation de la fraude liée au personnel dans le secteur bancaire, ont révélé des experts de l’industrie à la suite de la publication de statistiques alarmantes de la Banque du Ghana (BOG).
Alors que l’implication du personnel dans des activités frauduleuses a bondi de 33 % en 2024, les spécialistes du secteur bancaire appellent à une augmentation des investissements dans la sécurité informatique, à la mise en œuvre de systèmes de surveillance de l’intelligence artificielle et à des exigences strictes en matière de certification professionnelle afin d’endiguer la crise croissante.
« De nombreuses banques ne sont pas prêtes à investir sérieusement dans l’expertise technologique dans la mesure où elles le devraient. Elles veulent utiliser l’ancienne méthodologie pour résoudre un nouveau problème », a déclaré le Dr Richmond Atuahene, consultant bancaire, ajoutant que de nombreuses institutions financières achètent des systèmes sophistiqués sans les comprendre ou les contrôler correctement.
Selon le rapport sur la fraude 2024 du BoG, le nombre d’employés impliqués dans des activités frauduleuses dans les banques et les institutions de dépôt spécialisées (IDS) est passé de 274 en 2023 à 365 en 2024. Le vol d’argent liquide est devenu l’infraction prédominante, représentant 75 % des cas (274 employés) en 2024… contre 211 employés (77 %) en 2023.
Malgré ces chiffres alarmants, seuls 155 employés, soit 43 % des personnes impliquées dans des activités frauduleuses, ont été licenciés. Parmi ces licenciements, 83 (54 %) étaient dus à des vols d’argent liquide, ce qui suggère d’importantes lacunes en matière de responsabilisation et de surveillance.
Crise de la certification professionnelle
Robert Dzato, directeur général du Chartered Institute of Bankers (CIB) Ghana, a identifié l’absence de certification professionnelle comme un problème fondamental permettant à des personnes non qualifiées d’accéder à des postes sensibles.
« Prenez la médecine, le droit ou la comptabilité. Vous ne pouvez pas exercer la profession d’avocat sans une formation et une certification adéquates », a expliqué M. Dzato.
« Malheureusement, ce n’est pas le cas dans le secteur bancaire. Si l’on considère l’ensemble du secteur, soit plus de 20 000 employés, on constate que moins de 10 % sont des banquiers agréés », a-t-il ajouté.
Ce manque de certification crée un environnement où les normes éthiques sont difficiles à faire respecter.
« La qualité des personnes qui rejoignent le secteur financier peut parfois être quelque peu discutable. Malheureusement, lorsque les gens entrent et achètent des articles coûteux, personne ne les surveille », a déclaré le Dr Atuahene, appelant à des audits du mode de vie du personnel.
Faiblesses de la surveillance technologique
Les experts ont également souligné d’importantes vulnérabilités dans les systèmes technologiques des banques, le Dr Atuahene étant particulièrement critique à l’égard des pratiques d’approvisionnement.
« Les systèmes sont achetés à l’étranger… nous exerçons une surveillance, mais nous ne savons pas vraiment ce qui se passe. Donc, si vous trouvez quelqu’un de très intelligent, très astucieux et très doué en informatique, vous pouvez vous asseoir quelque part et faire tout ce que nous disons qu’il fait. Et il lui faudra un certain temps avant de se rendre compte que quelqu’un a déjoué le système », a-t-il soutenu.
Il a averti que les banques manquent de plans d’urgence appropriés en cas de pannes de système, en particulier celles qui ne sont pas du secteur des banques commerciales : « Si de nombreuses institutions financières internationales du pays sont touchées à grande échelle, il nous faudra un temps considérable pour nous en remettre. »
Solutions multidimensionnelles
Face à ces défis, la Banque du Ghana a émis des directives demandant aux institutions financières de renforcer les contrôles internes, d’améliorer la diligence raisonnable du personnel lors du recrutement, de renforcer la formation à la déontologie et de garantir la poursuite des coupables à titre dissuasif. Formations en éducation financière
Le Bureau ghanéen de lutte contre la cybercriminalité a recommandé la mise en œuvre de solutions de surveillance numérique basées sur l’IA pour détecter en temps réel les comportements inhabituels des employés. Le Bureau a également conseillé la création de canaux de dénonciation indépendants, gérés par des tiers, afin de surmonter les barrières culturelles qui empêchent les collègues de signaler des activités suspectes.
« Les institutions financières doivent également mettre à l’épreuve leurs mécanismes de contrôle interne afin d’établir leur niveau d’adéquation en matière de prévention, de détection et de réponse aux activités à l’origine de fraudes », a déclaré le Bureau ghanéen de lutte contre la cybercriminalité dans son analyse.
Parallèlement, CIB Ghana a lancé un programme de certification éthique en collaboration avec la Banque du Ghana. M. Dzato a toutefois souligné que seules 11 banques avaient inscrit leur personnel, malgré la gratuité du programme.
« Je ne dis pas que l’obtention de la certification éthique résout tous les problèmes », a précisé M. Dzato.
« Mais le problème, c’est que certaines personnes font des choses pour lesquelles elles ne sont peut-être pas certifiées et, par conséquent, elles font n’importe quoi », a-t-il ajouté.
Le directeur de CIB Ghana a déclaré que la lutte contre la fraude bancaire nécessite une approche multipartite : « Nous devons adopter une approche systémique, voire écosystémique. Cela impliquerait à la fois le régulateur des banques, les opérateurs – qui sont les banques – et l’organisme de formation, le Chartered Institute of Bankers, car c’est sur lui que repose le secteur bancaire. »
La CIB prévoit désormais d’étendre ses initiatives avec un programme Éthique 2.0 intégrant des cas de fraude réels, l’élaboration de normes pour les postes clés du secteur bancaire et le lancement d’un Défi Éthique et Banque destiné aux étudiants universitaires.
M. Dzato a également souligné la nécessité d’une base de données centralisée des professionnels du secteur bancaire : « Si une personne commet une faute et est licenciée d’une banque… elle risque d’être piégée ou de planter sa tente dans une autre banque. Nous avons donc besoin d’une certaine visibilité au-delà des sanctions.»
Le Dr Atuahene a appelé à la tenue d’un sommet sectoriel sous l’égide du gouvernement afin d’aborder ces questions de manière globale.
